卡牛信用管家全新升级 个人信用管理空间巨大

据中国人民银行2017年9月7日发布的《2017年第二季度支付体系运行总体情况》统计，截至第二季度末，全国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计5.20亿张，人均持有信用卡0.34张;银行卡应偿信贷余额为4.69 万亿元，银行卡卡均授信额度2.09 万元，授信使用率43.24%。

作为信用卡之外的另一种满足用户需求的信用产品，信用贷近年来在中国录得强劲增长。其中，仅互联网消费金融一项，据艾瑞《2017中国消费金融洞察报告》，其交易规模就从2013年的60亿元增长到了4367.1亿元，年均复合增长率达到了317.5%，预计2017年互联网消费金融的交易规模将达到约1万亿元。

吴晶妹著有《现代信用学》，是信用管理学科带头人。她曾研究了1959年到现在60多年时间里14个国家的数据，发现无论是发达国家还是发展中国家，整个社会都在信用化，而在这种信用化的背景下，个人信用管理的需求就是爆发式的发展。

以美国为例，它从1959年以后一直到现在，其个人信用全方位需求就是借贷、商品和服务，从1979年开始明显出现一个拐点，即美国信用化经济拐点。

吴晶妹认为，中国个人信用管理领域首当其冲的第一个趋势就是，个人信用管理服务一定会蓬勃发展，“不管信用经济到来脚步是怎么样的，也不管现金贷他们的前景是怎样的”，个人信用管理服务一定是存在并且蓬勃发展的，因为它不仅背靠金融，还要背靠大的商业化市场，而这个商业化市场是和人类多元化需求，满足个人生活美好这个需求并存的。

“美国信贷人口渗透率超过80%。”随手数据服务公司副总裁王孝之表示，目前来看，中国信贷人口渗透率约在三成左右，但不管是信用卡还是信用贷都显示出了强劲的增长势头，处于个人信用市场爆发的前夜，“这也是我选择回到国内发展的基本逻辑”。加入随手数据公司之前，王孝之在美国信贷行业拥有10多年的工作经验，曾任职于上市公司、全球500强，以及全美最大住宅抵押贷款处置机构等的信贷业务部门。

随手数据服务公司是随手科技旗下负责卡牛APP的业务运营的全资子公司。11月8日，卡牛启动品牌升级，发布了新版品牌标识，并将品牌全称从“卡牛信用卡管家”升级为“卡牛信用管家”。

“尽管只有一字之差，背后却是中国个人信用市场和信用经济蓬勃发展的深刻写照。”随手科技CEO谷风表示，卡牛自2012年推出以来为超过8000万用户提供信用卡管理服务，随着普惠金融尤其是信用贷的发展，“信用不止于卡”已经成为趋势，今后卡牛将为用户提供包括信用卡、信用贷在内的更广泛信用管理服务。

作为随手科技旗下的旗舰品牌，卡牛此前的核心业务是面向中国庞大的信用卡人群和准信用卡人群，提供信用卡申请、账单管理、还款提醒、信用卡代还等领域的技术服务。此次卡牛信用管家品牌升级，是随手科技今年9月完成KKR领投的C轮系列融资之后公布的第一个重大动作。

“个人信用管理型一定会形成信用产业链。”吴晶妹表示，信用作为资本，它一定要有定价，要有流通市场，有市场退出，也就是我们所说的二手市场，“现在我们有什么?个人信用资本定价有吗?只有四分之一的样子。个人信用交易市场有吗?基本上没有成型的”。

在吴晶妹看来，个人信用管理的空间巨大，从目前来看，信用产业链尚在形成之中。而且，个人信用管理不能政府大包大揽，也不能全交给市场机构，市场和政府两者缺一不可。

“在我们看来，个人信用的外在表现就是一种借贷能力。”谷风表示，这种能力之前主要承载于信用卡，授信机构主要是银行，受信人群主要是城市白领等相对高端群体;而最近几年来，“信用不止于卡”的趋势越来越明显，信用贷作为新兴载体迅速在中国勃兴，授信机构既包括银行等传统金融机构，也包括新兴的金融科技公司，受信人群则更加下沉，覆盖面越来越大。

谷风透露，早在2017年2月，卡牛后台的数据就显示，卡牛用户中信用卡用户和信用贷用户的占比已经平分秋色，而在一年前，两者的比例还是7:3。