随手记等记账理财APP：从“帮记账”到“助理财”

“钱去哪儿了? ”APP扎堆来记账

收入增加了，为什么积蓄不见涨?这是白领们经常感到的困惑，想知道“钱去哪了”成为他们的新需求。 “每天在‘随手记’上，随时记下收入和开销，已经成为我的习惯。 ”刚走上工作岗位的小冯上大学时就有记账的习惯。大学三年级以前，她都是在笔记本上记录当天的开支;四年级时，她到一家公司实习，在同事的推荐下，开始在手机APP上记账。 “以前，用笔记本记账，每天晚上记一次账，有时会拖到第二天，难免会有疏漏。现在，在手机上可以随时随地记账，非常方便，账目显示也很直观，收入、开支一目了然。 ”小冯笑着说。

(随手记App记账界面)

小冯提到的 “随手记”是一个记账理财APP。大数据分析公司易观日前发布的《中国记账理财APP移动市场季度监测报告2017年第1季度》数据显示，排名靠前的10家记账理财产品，随手记以1542.1万活跃用户量的明显优势高居榜首，活跃用户在千万量级水平持续增长，51信用卡管家、卡牛信用卡管家，分别以679.5万人和507.2万人位居第二、三位，“挖财记账理财”活跃用户规模以309.2万人位列第四位。

(《中国记账理财APP移动市场季度监测报告2017年第1季度》)

记账理财APP正成为互联网金融的新蓝海，阿里巴巴、腾讯等互联网公司纷纷进军这一市场。阿里巴巴旗下的支付宝增加“记账本”功能，蚂蚁金服推出了移动理财平台——蚂蚁财富，整合了余额宝、存金宝、基金等理财产品。腾讯推出多多记账和理财通，后者还在微信、QQ上开通端口，打造金融理财开放平台。网易推出以自动记账为核心功能的全资产记账APP“网易有钱”，切入记账理财市场。此外，一些互联网金融公司、传统金融机构等也开始布局移动理财市场。

在日趋激烈的市场竞争中，各家记账理财APP各显神通，深挖市场。“随手记”深挖用户的主要生活财务场景，推出居家物业、行车交通、交流通讯、休闲娱乐、学习进修、人情往来、医疗保健等应用板块。 “挖财记账理财”推出记账模板，同时还开设了语音记账、拍照记账和票据助手等特色功能。

从记账到理财，争当智慧“财务助手”

“‘随手记’起初只是一个记账工具，为用户提供记账服务。但继续发展下去就必须考虑变现盈利问题。 ”随手科技联合创始人、副总裁焦义刚说，用户增长到一定规模后，该公司就“顺势”推出更多的金融服务功能，使这款APP从单一记账工具向集记账、理财、投资、社区于一体的个人及家庭综合资产管理平台转型，形成了从财务场景到金融服务的闭环。

无论是从变现盈利角度，还是从用户需求升级角度来看，记账理财APP都需要不断推出增值服务，黏住用户。易观分析认为，依赖相对稳定、精准的流量基础，记账理财APP纷纷提供金融衍生服务来满足用户多元化需求。目前，很多记账理财APP都在构建一个互联网金融生态圈，除了具有记账、账单管理等基础功能，还推出了理财、贷款、办卡、支付等服务。

记账理财APP在精准营销金融产品方面具有天然优势。利用大数据技术，分析用户记账时产生的碎片化数据，可以为用户私人订制相匹配的理财产品。比如，“随手记”APP诊断财务数据，判断资产结构，通过大数据和分级模型智能匹配，在获得用户授权的前提下，向用户推荐最合适的资产配置产品。 “挖财记账理财”APP推出的理财产品，根据用户的记账数据，还原用户的资产现状，诊断用户的风险偏好，通过多个维度为用户提供个人金融资产配置建议。

拥有大量用户的记账理财APP成为互联网金融产品的导流入口。 “用户们往往需要多样化的理财产品。基于对市场的认识，‘随手记’APP推出了基金、理财、信用卡办卡、证券开户、保险、在线贷款等金融服务，成为业内规模靠前的个人金融流量入口。”焦义刚表示，“随手记”APP在实施流量货币化后，坚持不做自营，专注于做交易的撮合平台，达成合作的金融机构近两百家。

基于大数据的个性化自动精准匹配金融理财产品，正在成为记账理财类APP提升用户服务、改善用户体验的突破口。很多APP通过智能算法、大数据分析，为用户自动匹配最符合其资产状况的金融产品，有效地提升了理财效率，同时能为用户打造更加人性化、更加灵活的智能金融服务。另外，还通过开办理财社区、理财学院等渠道，提供理财教育，普及实用理财知识，帮助用户更好地管理自己的财富，增长财务智慧，享受到普惠金融带来的红利。

(随手记理财社区)

更安全更智慧，才能“突出重围”

随着互联网金融平台竞争日趋激烈，互联网金融公司迫切需要寻找新的增长点。而记账理财APP以其海量用户优势，成为多家互联网金融公司争相搭乘的快车。

“现在，各个记账理财平台同质化严重，盲目跟进者不但没有竞争优势，反而会增加整个行业获取用户的成本。 ”焦义刚说，随手记开发的“记一笔”、场景账本、账户管理以及首页导航键等经典功能设计，被同类产品争相模仿。记者打开多个记账理财APP，发现大部分APP不仅产品项目大致相同，就连页面设计也雷同。

记账理财行业洗牌速度逐渐加快。易观分析认为，记账理财领域马太效应日趋明显，排名靠前的记账理财产品增长迅猛，第二梯队产品活跃用户规模存在不同程度下滑，梯队差距加大。

记账理财APP的账户安全问题也不容忽视。业内人士认为，一些规模较大、信誉良好的记账理财APP，理财产品较为可靠，但是一些规模较小的记账理财APP，可能从建立之日起就想着圈钱诈骗。对于许诺高息、零风险的理财产品，用户一定要提高警惕。

很多记账理财APP具有自动记账功能，自动记录银行卡内资金变动，这种功能确实为用户记账带来了便利，但是由于平台与网银互通，如果账户密码被盗，可能会导致银行卡内资金被盗刷。专家建议，用户不要轻易将银行卡与第三方平台绑定，否则一旦泄露了自己的身份信息和银行卡信息，银行可能不承担责任。

“时下，很多年轻人没有理财的概念，成为‘月光族’。记账理财APP是一个很有意义的理财工具，年轻人可以借此接受理财指导和服务，有助于增强理财意识。但是，记账理财APP商家良莠不齐，有的甚至可能涉及非法融资诈骗。另外，很多记账理财APP还只是一个营销理财产品的渠道，达不到智慧理财的高度。 ”安徽财经大学金融学院副教授舒家先认为，对于存在的问题，除了企业要不断升级技术、完善服务，有关部门也要加强监管，加强风险管控，堵住安全漏洞，比如要求记账理财APP取得相关资质，建立第三方资金托管平台等。“同时，也要平衡好创新与监管的关系，不能‘一放就乱，一管就死’，既要建立容错机制，鼓励创新，又要避免监管缺失，导致行业混乱，损害百姓利益。”舒家先补充道。

“记账理财APP要在激烈的竞争中脱颖而出，必须拥有优质的产品和服务。产品的类型，各家可能都一样，但产品的体验和服务却大不同。不断创新，拼技术、拼服务，提高产品竞争力，才能逆势突围。 ”焦义刚说，记账理财类APP应当加大对金融产业链的聚合能力，为用户提供更加专业的财务管理服务，打通金融产业服务价值链条，提升盈利水平。

记账理财APP正在发展成为面向个人和企业的金融综合服务新平台，今后，应更多着眼于为广大用户提供“一站式”金融服务，包括理财、贷款、保险、投融资等，实现金融产品智能化、个性化，践行普惠金融理念，成为人们更加智慧、更加安全的“理财助手”。