互联网金融，下一个浪潮在哪里？

放眼望去，目前的互联网金融业态，主要还是停留在以互联网PC端为主的界面时代，除了少数移动钱包类支付产品实现了基于移动的智能手机的功能化之外，大多数的互联网金融产品，包括P2P、电商小贷、众筹、投资理财等多个方面的服务并没有实现手机端的移动化。换一句话而言，目前的互联网金融虽然是实现了模式和业务上的突破，但是在具体的应用场景上还需要进一步的发展空间。

为什么以支付宝钱包、微信支付以及银联钱包等支付类的产品可以实现移动端的普及呢?

一方面，对于移动钱包的背后主体而言，大多是现有的第三方支付企业，例如支付宝、财付通、银联在线等，在实现了以PC端为基础的多渠道的场景化支付后，开始向移动的手机端扩散，如转账、支付、信用卡还款以及水电煤气的缴费等。相对而言，对于开拓移动领域的场景化支付，第三方支付具备了较强的技术研发和场景化的线上复制能力，在线下推广起来也相对比较容易。

另一方面，对于一般消费者而言，原有的转账、支付、信用卡还款是通过商业银行的网银、ATM以及其他自助服务渠道来完成的，需要耗费一定的时间成本，业务流程也相对比较繁琐，而以第三方支付为核心的支付渠道绑定了主要的银行之间支付和汇兑服务，可以通过快捷的一键转账、支付、还款来实现频繁的小额金融服务需求。换一种角度而言，支付钱包就是抓住了互联网时代消费者的高频度小额支付、理财需求，再加上便捷的移动化体验，也就实现了在用户中的快速普及。

所以，在互联网金融的所有产品中，以移动钱包为代表的产品走在前列也就不足为奇了，一方面是具有较好的PC端的用户使用基础和客户群，另一方面是确实提供了比银行电子化渠道更方便、更快捷，甚至是和场景化结合更好的支付体验。

那么其他的互联网金融产品呢?什么时候也能够实现基于移动端的手机化金融服务体验?例如，将目前P2P平台的模式复制到手机上，将P2P理财端的资金渠道向手机移动端开放，使得手机端的P2P用户端口成为信息查询，投资理财以及客户服务的入口?一些P2P平台已经在着手建立手机移动端的APP服务，以进一步圈占移动时代的用户服务需求。

但是，对于移动时代的互联网金融产品而言，目前更多的是以小额的理财、支付产品来冲击原有的PC端体验，因为从安全性的角度而言，移动端的产品还需要一个过渡期。特别是一些大额的转账、支付服务，由于移动的APP领域的支付标准和条件还不成熟，目前商业银行是自己开发了手机银行来实现类似的服务，但是相对而言安全性较PC端还是需要进一步提高。

另外，站在消费者的角度，移动端的金融服务需求和PC端的金融服务需求存在一定的差异性。例如，通过移动端的支付可以解决一些日常的消费支付、还款以及转账需求，前提是这些支付途径是和日常化的生活关联性较强的，而且一般金额都不大。但是，一旦涉及到金额较大的理财或者是投资的角度，或者是融资方面的需求，处于安全性、审慎性的考虑，一般会选择通过银行网银或者是柜台服务，或者是基于PC端的成熟支付和服务体系来完成。因为，对于客户而言，也存在一个用户使用习惯和使用安全性的考虑。

所以，对于互联网金融的移动化浪潮而言，是首先从生活化的小场景开始做起，通过支付宝钱包、微信支付等移动端在线钱包的方式来服务好日常化的支付、转账需求，而后才能在APP端支付和融资体系不断成熟的基础上，逐步将用户的大额投资、理财和融资使用习惯也转移到移动端。

浪潮已经开始酝酿，只待时机成熟。