外贸电商求变缩影 敦煌网速推金融业务

金融本身诞生于贸易之中，电商平台切入金融并不足为奇。但互联网金融的热浪，无疑加速了这一过程。

敦煌网，一家整合在线交易和供应链服务的跨境B2B电子商务平台，已经与几家银行合作开始推出联名的借记卡、信用卡。借记卡的贷款额度从5万元~150万元，信用卡的最高贷款额度是50万元。

8月8日下午，敦煌网副总裁沈浩告诉《21世纪经济报道》记者，敦煌网与招商银行合作推出的“生意一卡通”联名借记卡的申请用户已达到2000个。这距离其正式推出仅2个月。

未来，敦煌网还将推出诸如运费贷等在内的多种金融服务。金融也将成为敦煌越来越重要的业务之一。

合作银行的玩法

敦煌网与招商银行一拍即合。

2012年下半年，招商银行推出针对小微企业主的生意一卡通。2013年3月，敦煌网与招商银行开始接触，5月23日，双方签定合约；6月6日，这个联名卡正式上线。

上线后，敦煌网上的小微企业主可以在敦煌网上主动申请，填写一些信息资料，然后银行根据这些信息，进行筛选，那些通过的小微企业主将收到一张借记卡。开卡之后，敦煌网便将该企业运营的动态信息传至招商银行。

除了银行发卡需要通过线下之外，其余的信息都是通过互联网来完成。提交申请、信息传输、审核、反馈、以及经营信息的对接都是通过互联网来完成。

“小微企业主用这张卡可以方便进行采购、结算、转账，并且都不需要手续费。”沈浩表示，这张卡是随借随还，非常方便。

这张联名借记卡的主要申请者是那些注册资本在几百万元，每年的销售额在几百万~几千万元之间的卖家，贷款额度从5万元到150万元不等。

针对不同成长阶段的卖家，敦煌网将划分不同的额度。沈浩告诉记者，敦煌网将企业分为成长期、发展期、成熟期等3个阶段。成长期，小微企业的需求是进货，那么这个额度应该不会太大；发展期，卖家的需求是提高资金的使用率；成熟期，需求又变成保证现金的快速流转，由于盘子比较大，需要周转的资金额度也大。

另外，敦煌网将与民生银行发布针对小微企业主的信用卡，最高额度约在50万元左右。由于信用卡都是“亲核亲访”，这使得放信用卡的效率降低，也会将一些有贷款需求的卖家挡在门外，而实际上，这部分卖家也不是银行眼中的“风险高的客户”。

根据企业贷款金额、风险的大小，贷款利率将在某一范围内波动：最低的利率是在基准贷款利率上上浮30%，而较高的利率由信用卡贡献，一般情况下年化利率达18%左右。

在敦煌网与银行合作中，敦煌网并不给中小企业提供担保，但出具相关的企业经营信息，给银行参照。但在放贷条件、审批速度、放贷比例等方面，敦煌网也与银行进行协商。沈浩告诉记者，敦煌网也在与银行探索某种额度之下，银行不需审核，直接放贷的方式。根据敦煌网的特点，“目前初步将额度定在50万左右”。

实际上，早在3年前，敦煌网就开始在网络信贷领域与金融机构合作。三年前，敦煌网就与建设银行合作发行了“e保通”贷款产品。截至目前，申请e保通的卖家达到1000个，累计的贷款额达亿元。

欲涉贷后管理

虽然敦煌网并不承担贷款的坏账风险，但是敦煌网也打算参与贷后管理。

“外贸电商控制风险的核心是建立物流，这也是贷后管理的重点。” 据沈浩介绍，敦煌已经在上海、深圳、义乌建立了仓储，在国外也自建与合作了仓储中心，打算给卖家提供从端到端的物流服务。“我们希望能够做到货进仓后，一方面，进仓可以验货，以减少物品的风险。另一方面，物流体系也在控制之中，有效解决了外贸电商的痛点。”

实际上，物流也是敦煌布局未来的重要战略。一般来说，外贸的物流时间是国内物流的3倍，一般在20天左右。不仅如此，国际物流的风险高、不可控制因素较多，这也成为外贸电商的一大痛点。目前，外贸电商中，物流费用占整个销售额的25%~30%。这是外贸电商最重要的一笔支出。沈浩做过调查，如果有机构愿意给卖家“垫资”，整个物流的周期是20天左右，利息也不会高，卖家很愿意以较低的成本获得贷款。

“今年年底到明年年初，敦煌网会推出运费贷的服务。”沈浩表示，这会吸引不少卖家。因为运费占整个销售额的比重在25%-30%，占用资金比较多，使用运费贷之后，用户可以将这笔钱用于企业的其他经营周转。

从风险的角度来看，外贸电商的风险远大于国内电商。因为隶属全球贸易产业链，物流时间长、不可控因素比较多，这使得银行给外贸电商的利率高于国内电商。但敦煌网认为，通过对物流的管控，可以将外贸的贷款利率下调一些。

与阿里、京东与银行之间有较大的谈判能力不同，由于只是提供信息，在与银行的合作中，敦煌网稍显弱势。沈浩表示，目前，金融在敦煌网还只是给卖家提供的一种服务，而未来，随着敦煌网平台的扩大，敦煌的金融会成为一种业务，那时的主导权就大了。

虽然只是一个信息提供商，但敦煌网还是发挥了不少平台的作用。比如，许多小微企业如果自己去寻找银行贷款，要么被拒之门外，要么成本偏高。而敦煌网“聚少成多”，形成合力。

由于竞争，银行的态度也开始变化。刚开始向银行申贷时，小微企业主申请贷款需要抵押，要获得相关的授信。但现在，对于小微企业，只要有日常经营的流量，那么就有机会获得贷款。招商银行推出一个“POS流量贷”，可以用交易行为来授信。

敦煌网的求变只是一个缩影。近年来，外贸电商也在快速发生变化，各大外贸平台也不断延伸各种服务，一方面加强卖家的黏性，另一方面也寻找新的机会。环球市场相关负责人告诉记者，环球市场已经从代工到做品牌，也开始尝试涉足内销。并且，还从B2B切入B2C，意欲做全球直销。而在品牌、B2C等方面，敦煌网也在转型。

此前，敦煌网副总裁张永捷对记者表示，经过一系列调整后 ，敦煌网在整个跨境交易领域，从营销到交易、从支付到物流，以及金融服务，形成了一条完整的外贸电商体系。