1 背景
从银行的客户群数量来说，中国银行业的一个特点是国内银行的规模都比较大，无论是四大银行还是一些本地的商业银行和信用社，其客户都是数以百万计算，而分行网点一般也在百家以上，如此庞大的用户基础，在为商业银行带来收益的同时也带来了困惑，即银行赖以生存的用户群体是什么？银行多年来的服务积累下来的业务信息又能够带来什么？
从内部状况来说，中国银行的内部流程都比较复杂，除了一些新兴的商业银行，一般的银行对于内部的业务成本和流程都没有比较清晰的认识。国内部分银行也采用了一些成本核算方法，但由于核算方法和内部流程的限制，这些方法提供的数据报表内容还比较有限，因此对银行内部的改善作用也很有限。国内银行一方面希望利用信息技术提高自己的管理效率，另一方面却面对着内部纷杂的体系和流程无从下手。
内部管理的另一方面，是如何提高企业的风险管理水平。中国的银行业的坏账率举世闻名，当然这其中有些是由于历史原因产生的，但是同时可以看到，我们每年在新增贷款中的坏账比率依然要远高于西方同行，从这方面来说，我们的风险管理水平需要提高。
2 理论模型
在对紫金商业智能解决方案进行介绍之前，我们首先介绍一下该方案的理论基础。
2.1 ABC/M原理
2.1.1 理论基础
ABC的理论依据为：产品消耗业务活动，业务活动消耗资源并导致成本的发生，资源耗费应按发生的原因先汇集到业务活动，并计算出业务活动的成本，再按成本对象（产品、客户或机构）所消耗的业务活动量将业务活动成本分配记入各有关成本对象。
2.1.2 作用
· 提供真实的成本数据
· 优化业务流程和成本结构
· 有效的支持市场决策定位
2.2 Behavior maps
2.2.1 介绍
Behavior Map以及相关技术通过利用可操作的商业设想和持续的沟通来实现数据更新和数据组织，从而实现以上的作用。可以认为Behavior Map提供了一个能够移动的图片，而不仅仅是对客户行为的一个瞬间的印象。
2.2.2 作用
Behavior Map是一个对客户能力和动作两方面进行平衡，对其进行描述和呈现。他是由一些相关动作和不交替状态组成的。通过过去的工作表明客户现在处于什么状态。客户的一些特殊行为、或者交易，会使客户从当前状态转移到另外一个状态。状态提供了一个可以对未来行为进行解释的信息和内容。
Behavior Map思想可以延伸到支持有关客户关系长期战略，这种思想可以支持从摇篮到坟墓的整个过程。他提供了一个可以最大化客户生命周期价值的路线图--从开始的吸引、成为新客户到交叉销售和客户保留。下面是一个简化的例程：
3 解决方案
3.1 概述
紫金的商业智能整体解决方案是基于以上的业务原理，以数据仓库技术为核心，结合先进的管理理念和业务原理，适应企业日常工作流程、并可支持商业银行决策过程的整体解决方案。它包括：
◇ 和企业现有应用的无缝整合能力；
◇ 从任何业务处理系统或数据源中取出决策所需数据；
◇ 对源数据进行清理和整合；
◇ 按计划或规则进行数据仓库的装载和更新；
◇ 按支持决策的需要，以多种形式进行数据和信息的组织；
◇ 最丰富的决策数据分析处理能力；
◇ 灵活多样的结果呈现方式。
3.2 具体业务的商业智能解决方案-客户管理
3.2.1 概述
紫金客户管理解决方案以商业智能为核心，利用以客户和客户数据为中心的管理理念，为商业银行的市场工作提供了有效的指导。简单的说，要保留现有的老客户，赢得更多的新客户，增加客户利润，就应该最大程度的把握客户心理和客户习惯。客户和潜在客户都希望得到真正能满足他们需求的产品信息，希望厂商能够按照他们的习惯的方式进行交互，这要求商业银行在进行市场活动决策时注意以下规则：为客户提供恰当的服务、提供给正确的人、在正确的时间提供、通过正确的渠道和手段来提供产品和信息。我们的方案能够帮助商业银行更好的利用这条市场规则为企业的经营活动服务。
3.2.2 解决方案示意图
3.2.3 方案构成
紫金商业银行客户管理解决方案包括这样几个方面的内容：
（1） 客户数据的收集和整理；
（2） 客户保持和客户盈利能力分析；
（3） 客户响应分析和新客户发展管理；
（4） 交叉营销和渗透营销管理；
（5） 市场细分。
3.3 具体业务的商业智能解决方案-成本管理
3.3.1 概述
紫金成本管理解决方案利用责任会计原理，依据商业银行的职能部门和下属机构设置将其划分为多个成本单元，并根据以上的成本分类，按照"谁承办谁负责"的原则将成本归集到相应成本单元，以评价和激励各单元的成本绩效水平，监控和确定各成本单元的成本支出和预算。同时，解决方案还可依据ABC/M原理，采用全面成本管理的思路对商业银行进行包括下属机构、产品和产品分类、客户群和重点客户在内的多层次成本收益管理。
3.3.2 方案功能和特点
Ⅰ.方案的成本分析业务流程
正如以上所说，紫金成本管理解决方案将商业银行的各级成本管理机构（包括上级行和各分支行）划分为多个成本单元，从业务系统和财务记账系统中获取资金、资产、收益信息和成本列支项目，建立成本核算帐务，并依据业务分析模型分摊数据，计算得到全面成本管理所需粒度更小、针对性更强的成本和收益明细信息。
基本的成本分析业务流程图如下。
1 背景
从银行的客户群数量来说，中国银行业的一个特点是国内银行的规模都比较大，无论是四大银行还是一些本地的商业银行和信用社，其客户都是数以百万计算，而分行网点一般也在百家以上，如此庞大的用户基础，在为商业银行带来收益的同时也带来了困惑，即银行赖以生存的用户群体是什么？银行多年来的服务积累下来的业务信息又能够带来什么？
从内部状况来说，中国银行的内部流程都比较复杂，除了一些新兴的商业银行，一般的银行对于内部的业务成本和流程都没有比较清晰的认识。国内部分银行也采用了一些成本核算方法，但由于核算方法和内部流程的限制，这些方法提供的数据报表内容还比较有限，因此对银行内部的改善作用也很有限。国内银行一方面希望利用信息技术提高自己的管理效率，另一方面却面对着内部纷杂的体系和流程无从下手。
内部管理的另一方面，是如何提高企业的风险管理水平。中国的银行业的坏账率举世闻名，当然这其中有些是由于历史原因产生的，但是同时可以看到，我们每年在新增贷款中的坏账比率依然要远高于西方同行，从这方面来说，我们的风险管理水平需要提高。
2 理论模型
在对紫金商业智能解决方案进行介绍之前，我们首先介绍一下该方案的理论基础。
2.1 ABC/M原理
2.1.1 理论基础
ABC的理论依据为：产品消耗业务活动，业务活动消耗资源并导致成本的发生，资源耗费应按发生的原因先汇集到业务活动，并计算出业务活动的成本，再按成本对象（产品、客户或机构）所消耗的业务活动量将业务活动成本分配记入各有关成本对象。
2.1.2 作用
· 提供真实的成本数据
· 优化业务流程和成本结构
· 有效的支持市场决策定位
2.2 Behavior maps
2.2.1 介绍
Behavior Map以及相关技术通过利用可操作的商业设想和持续的沟通来实现数据更新和数据组织，从而实现以上的作用。可以认为Behavior Map提供了一个能够移动的图片，而不仅仅是对客户行为的一个瞬间的印象。
2.2.2 作用
Behavior Map是一个对客户能力和动作两方面进行平衡，对其进行描述和呈现。他是由一些相关动作和不交替状态组成的。通过过去的工作表明客户现在处于什么状态。客户的一些特殊行为、或者交易，会使客户从当前状态转移到另外一个状态。状态提供了一个可以对未来行为进行解释的信息和内容。
Behavior Map思想可以延伸到支持有关客户关系长期战略，这种思想可以支持从摇篮到坟墓的整个过程。他提供了一个可以最大化客户生命周期价值的路线图--从开始的吸引、成为新客户到交叉销售和客户保留。下面是一个简化的例程：
3 解决方案
3.1 概述
紫金的商业智能整体解决方案是基于以上的业务原理，以数据仓库技术为核心，结合先进的管理理念和业务原理，适应企业日常工作流程、并可支持商业银行决策过程的整体解决方案。它包括：
◇ 和企业现有应用的无缝整合能力；
◇ 从任何业务处理系统或数据源中取出决策所需数据；
◇ 对源数据进行清理和整合；
◇ 按计划或规则进行数据仓库的装载和更新；
◇ 按支持决策的需要，以多种形式进行数据和信息的组织；
◇ 最丰富的决策数据分析处理能力；
◇ 灵活多样的结果呈现方式。
3.2 具体业务的商业智能解决方案-客户管理
3.2.1 概述
紫金客户管理解决方案以商业智能为核心，利用以客户和客户数据为中心的管理理念，为商业银行的市场工作提供了有效的指导。简单的说，要保留现有的老客户，赢得更多的新客户，增加客户利润，就应该最大程度的把握客户心理和客户习惯。客户和潜在客户都希望得到真正能满足他们需求的产品信息，希望厂商能够按照他们的习惯的方式进行交互，这要求商业银行在进行市场活动决策时注意以下规则：为客户提供恰当的服务、提供给正确的人、在正确的时间提供、通过正确的渠道和手段来提供产品和信息。我们的方案能够帮助商业银行更好的利用这条市场规则为企业的经营活动服务。
3.2.2 解决方案示意图
3.2.3 方案构成
紫金商业银行客户管理解决方案包括这样几个方面的内容：
（1） 客户数据的收集和整理；
（2） 客户保持和客户盈利能力分析；
（3） 客户响应分析和新客户发展管理；
（4） 交叉营销和渗透营销管理；
（5） 市场细分。
3.3 具体业务的商业智能解决方案-成本管理
3.3.1 概述
紫金成本管理解决方案利用责任会计原理，依据商业银行的职能部门和下属机构设置将其划分为多个成本单元，并根据以上的成本分类，按照"谁承办谁负责"的原则将成本归集到相应成本单元，以评价和激励各单元的成本绩效水平，监控和确定各成本单元的成本支出和预算。同时，解决方案还可依据ABC/M原理，采用全面成本管理的思路对商业银行进行包括下属机构、产品和产品分类、客户群和重点客户在内的多层次成本收益管理。
3.3.2 方案功能和特点
Ⅰ.方案的成本分析业务流程
正如以上所说，紫金成本管理解决方案将商业银行的各级成本管理机构（包括上级行和各分支行）划分为多个成本单元，从业务系统和财务记账系统中获取资金、资产、收益信息和成本列支项目，建立成本核算帐务，并依据业务分析模型分摊数据，计算得到全面成本管理所需粒度更小、针对性更强的成本和收益明细信息。
基本的成本分析业务流程图如下。
方案的功能 >>
紫金商业银行成本管理解决方案包括这样一些主要功能：
（1） 成本收益数据信息的整合。
（2） 成本的分摊和归集。
（3） 成本单元、产品种类和客户群等多维成本和收益信息的呈现、钻取和成本推动因素的分析。
（4） 开放的OLAP浏览、WEB发布和信息交付能力。
（5） 完整的预算和计划框架。
紫金成本管理解决方案的预算形式有这样一些特征：
A、利用过去的成本、收益信息作为新预算计划的起始点；
B、可进行"假设分析（What-if Analysis）"；
C、利用可变的业务驱动程序形成集中计算；
D、数据明细集中保存；
E、预算实时的E-mail发布。
Ⅱ.方案的特点
· 全面的成本管理能力。
· 安全高效的成本数据管理能力。
· 业务模型的调整简单方便。
3.4 具体业务的商业智能解决方案-风险管理
紫金公司推出的信贷风险管理软件充分利用现行信贷综合系统的应用环境和数据资源，通过本系统提供的功能，以先进的技术手段来实现信贷管理的提升和创新。
信贷风险管理运行包含省、市、县、办等各个贷款审查审批层，基本分为四个层次，即：调查层、审查层、反馈层和决策层。
系统的基础是信贷综合业务系统，同时又是信贷综合业务系统发展和运用的延伸，它是可以挂接在信贷综合业务系统上运行，且不受信贷综合业务系统升级影响，又可以拆卸，能相对独立运行的系统（本软件提供一个单独的信贷台帐管理模块）。
3.4.1 系统设计目标
1.方便管理者及时获取和使用有关数据，随时掌握银行的整理营运状况。如：
·统计分析未清偿的贷款总额及变化趋势，并将所有贷款细分为不同的类别进行分析；
·核查企业授信额度及贷款抵押品的状况，包括抵押证券、不动产的价值及变动情况；
·监控企业贷款细分类别的变化以及借款者兑贷款的执行情况；
·评估银行自身有价证券的持有量及损益；
·统计分析银行总存款额和贷款比例；
·统计各行业的贷款及赢利状况；
等等。
2.提供良好的监督和审计功能，不但分析不同行业的风险情况，还可以用来分析单个案例的风险情况，如果这些数据显示出任何异常迹象，管理者能方便地调出所有相关的细节。
3.4.2 系统功能
系统实现对信用贷款、中长期贷款、打包贷款、外汇贷款、循环贷款、银行承兑汇票、保函、和信用证等贷款品种的风险控制，运用模块化原理，通过风险模型的建立和地区、行业、客户的深层信息挖掘，对各信贷业务依据其品种特性、内涵和运作，进行风险点的判断，又可供各级管理部门在信贷业务营销时做出基本判断，避免盲目性，又可供管理部门在信贷业务审查审批时更加精细化、科学化，以提高决策的准确性。更重要的意义在于可有效减少同一笔信贷业务决策时不同行、不同人把握上的差异，降低随意性。系统具有良好的扩充性，可方便地提供其它信贷业务品种的风险控制。
主要特点：
·提供防范风险和处置风险的决策支持；
·自动积累有关信贷的各类信息，包括企业信息、国家政策信息、行业信息等，为信贷人员提供充 足的参考信息；
·自动调整报表，形成真实性相对较强的报表，为决策提供真实的依据；
·提供项目可行性的分析的功能；
·可提供对信贷资产进行自动或半自动"五级分类"的功能；
·根据实际情况，生成银行自身的信贷管理和风险控制模型库；
3.4.3 系统的逻辑示意图
3.4.4 系统特点
·优秀的系统可扩充性
·优秀的业务可扩充性
·完善的权限和流程控制
·最好的可操作性
·系统可构架在区域中心、一级分行、二级分行或支行,支持业务的省市集中、区域集中或全国集中 的模式
·完善的认证、授权、数据加密机制，提供访问级、方法级、数据库级的多层安全方案
4. 版权声明
本文中提到的紫金成本管理解决方案、紫金风险管理系统等产品版权属于深圳市紫金支点技术股份有限公司所有。
本文中的"ABC/M介绍"、"Behavior Map"、SEMMA等方法或模型来自于SAS公司，SAS拥有对相关资料、图片或模型的版权。
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