【 解决方案】
内容提要：
华夏银行商业企业银行卡全网通系统主要是针对目前各银行系统在商业企业应用持卡消费存在的各种问题进行网络改造项目。目的是想通过改造当前的银行卡受理系统提高商业企业使用银行卡的方便性稳定性，降低推广成本，提高使用效率，为创造更大经济效益。本系统的投入运行， 必将改变目前的商业企业持卡消费现状，更加广泛地、方便地、低成本地在各商业企业使用银行卡，真正解决目前持卡消费出现的各种问题。我们相信，通过本项目的具体实施，可大大提高商业企业的形象，很好地建立银行、企业、客户间的沟通与联系，为银行、企业、客户真正带来效益，为商业企业大力推动持卡消费创造一个广阔的应用前景，为企业真正带来实实在在的效益，同时大大方便人民群众的刷卡消费。可以说本项目的实施具有非常大的经济效益和社会效益。
本建议书从目前刷卡现状、改进后系统的功能、改造方案、投资预算、效益分析 、安全保证、及市场策划几方面作了一个介绍，希望通过本建议书的论述使贵企业对实施本项目重要性、必要性和可行性有一个全面的了解，通过了解使贵企业对本项目的开发和实施给予积极的支持与配合，为项目的实施和推广奠定一个坚实的基础。
一、目前现状
目前商业企业大部分不同程度在与银行合作，在购物结算中可以有选择地使用银行卡，各商业银行在结帐处放置银行自己专用POS机。而各银行间的管理模式各不相同，相互间没有联系，这样每一个收银点要针对不同的银行卡放置不同的银行POS机。银行的POS机通过电话线与各自银行的前置机相联，然后与银行系统实现刷卡交易。并且每一个银行POS机都需要一个专用电话线。如果商家有多个甚至几十个收银台，同一家银行要想达到实现每个收银台都能刷卡交易，必须每一个收银台配置一台银行POS机，而在一个收银台上要放置多个不同银行的POS机。这对于银行来说，每一个前端POS机按6000元来计算，一个商场就需要几十万设备投入，而对于商家来说必须具备几十条电话来实现通信，这样各方面的投入成本非常高，同时运行费用和维护费用更大，可以说按目前的方式不可能方便客户。另一方面，由于使用普通电话线实现通信，无论从速度还是通信稳定性以及运行成本上来讲，都存在一定的问题，由于这些问题的存在，也就制约了银行卡的推广和普及，同时使银行、商家和用户三方面带来顺利合作上的困难。具体存在问题如下：
1、客户方面：
不同银行发的卡必须到指定收银台结帐，不能多卡结帐，不能跨银行交费，对客户非常不方便，由此引起客户对商家服务质量的不满意，客户忠诚度下降，从而影响客户消费的热情。
2、银行方面：
对于大型商业购物中心，一般都有十几个收银台，多的有上百个收银台，如果按现有模式，要想实现客户自由刷卡，必须每一个款台放置一台前置银行POS机。而每台POS机成本高达6000多元，这样对于一个商场一个银行要投入几十万成本，代价之大，不言而喻。严重挫伤了银行与商业企业的合作积极性，同时也就制约了商业企业的发展。
3、商业企业方面：
作为商业企业本身，与多家银行合作，不同的银行不同的模式。POS机各不相同，管理成本高，同时一个收银台至少需要一条电话线，运行费用投入非常高，如果同时出现问题，维护起来各不相同，造成维护成本加大。而另一方面企业每天与银行方面兑帐、结帐存在一定的难度。由于自身系统与银行系统没有实现电子对帐，目前用手工操作必然会造成错误，这样企业与银行间的帐单查询很困难，浪费了大量的人力和物力。
4、通信方面：
目前商业企业与银行间的通信都是采用电话线拨号方式。一方面线路费用高，另一方面线路链路建立速度慢，且传输稳定性很差，这大大影响了企业、银行对客户的服务质量。
总之，虽然银企联合，实现客户持卡消费，不仅可以方便客户同时为扩大商业企业营业规模、方便结算等方面都有各种各样的有益之处，但就目前的现状来看，还确实存在很多问题亟待解决。
二、 新系统的功能
目前，华夏万博商业企业银行卡全网通系统就是要解决我们上面提到的问题，真正实现在所有的收银台上都可以进行（不同银行的）银行卡受理，并且在各收银台上实现商业POS与银行后台的实时联接，同时按照商家营业时间自由确定与银行的实时扎帐，并且实现每个收银台与后台企业管理系统的自动扎帐，及商业企业与银行间的统一扎帐功能。
本系统在各商业企业实施后，首先解决了各银行多台银行POS机的不统一性，从通信方面采用数据专线，并且一个企业只需一条数据专线，可以确保网络的畅通和稳定性，在结帐速度上可大大提高效率，在运行上节约了维护人员管理费和通信线路费，非常适合在企业大范围地推广使用，同时可以大大降低企业运行费用和银行的推广成本。
三、改造方案
1、 目前商业企业POS系统与各银行的POS刷卡系统网络现状：
物理网络结构图如下：
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存在的问题：
① 各种银行POS刷卡机都通过电话线单独和各自的银行网前置系统连接。各收款台都必须有电话线，并重复放置银行POS刷卡机，成本高。
② 各收款台的银行POS机种类各不相同，维护不方便，成本高。
③ 占用电话线多，且通信费用高，通信质量不能保证，造成经常掉线，稳定性差。
④ 交易时，银行的支付与企业的收款台没有建立自动结算，靠人容易出现错误，对帐、结算困难。
⑤ 企业、银行的数据一致性不能保证。
2、改造后的商业企业POS系统与各银行的POS刷卡系统网络方案：
物理网络结构图如下：
改造后的优势
① 改造企业POS机使其具有管理银行卡功能。
② 银行不必要在企业前台投入硬件银行POS机，大大降低推广成本。
③ 企业通过银企一体化POS系统刷卡与银行自动数据交换。
④ 通过一条数据专线实现企业和银行的通信，大大降低运行成本，减少企业日常费用开支。
⑤ 数据专线运行速度快，稳定性强。
⑥ 客户刷卡可自由在各个改造后的企业POS机上进行，不必选择银行POS 机。
⑦ 不同银行卡和多卡可同时使用。
⑧ 企业和银行对帐变的容易。
⑨ 由于银行与企业联系规范统一，只有改造后的银企一体化POS机，使维护成本大大降低。
⑩ 改造后，银行前期投入少，企业运行投入低，客户使用起来方便，推广使用变的容易，从而大大提高企业的经济效益。
3、 现有企业网的改造步骤：
① 改造销售前台各POS机的软件系统中的收款结算部分，使其具有管理各种银行卡能力；即，使其成为银企一体化POS机。
② 在企业网内部后台增设统一银行卡支付网关，收集各银行卡数据，建立与银行间的数据传递。
③ 申请一条数据专线，连接支付网关和华夏银行的支付系统。
四、项目投资预算
本项目投资分为两大部分：第一部分为前期华夏银行刷卡交易大系统改造费用投资。第二部分为项目推广在各商业企业运行改造费用投资。第一部分的投资费用由华夏银行承担，本建议书重点就第二步在商家系统项目实施中的费用进行说明。
作为项目的推广，主要是指在商业企业推广银行卡管理系统所需要的必要的投资费用，主要有以下三个方面的费用：
1、 在管理银行卡的商业企业后台增加一台支付网关设备。主要投资一台网关服务器，用于与银行系统联接。服务器的配置可根据商家的具体情况投资，费用需要约1--2万元左右，这笔费用可以利用已有的设备节省。
2、 在使用银行刷卡的商业企业中使用一条数据专线。如利用DDN专线，每月数据线路租费<1000元/月，并且不限制数据流量，比原来电话费要省的多。如果商家卡使用频率低的话，可采用X.25拨号或专线方式，通信费按流量计费。
3、 商业企业前台收银系统的改造费用。这里有两部分费用，一部分为硬件费用。如果商家收银台、商业收款机已有刷卡机，这部分就不需要另行增加费用，如果没有刷卡机，则需投资一台刷卡器，费用约为300—500元。另一部分为前台收款软件改造费用，这主要针对前台软件的收款结帐部分的改造，每台款机约需软件改造费用2000—3000元，对于超过10台以上的收银点，改造费用还可降低。
4、 除上述三部分必须的费用外，还需要推广实施中的工程费用，另外还可能有其它的不可预见的费用，这部分费用需要具体实施中具体问题具体讨论，但这部分费用估计不会太多。
从上面的资金投入来看，按照上面的预算可见比现有的模式客户服务质量可大大提高而运行成本却可以大大降低，从这点看投入与产出效益明显，对企业来说是合算的。
五、经济效益分析
本项目的推广使用具有明显的经济效益，这可以从如下几个方面来分析：
1、运行成本降低
可大大降低通信费用，以前用于刷卡电话费用高达几万元，而使用数据专线只需几千元，可节约费用90%以上，并且随着刷卡的普遍增多后，这一费用节约更加明显，同时一次性投入成本低，不必要那么多的电话线、银行POS机、管理、 维护成本都大大降低。
2、直接经济效益
一方面，由于消费者持卡消费方便，购买力会大大增加，可大大提高企业的消售额，从而增加收入。另一方面，使用本系统后，财务与银行间的对帐变的简单、快速，从而减少了财务人员的劳动量，提高了企业与银行的结帐速度，大大降低人员成本。
3、间接经济效益
从社会效益来讲，作为商业企业，客户就是上帝，方便客户是企业的宗旨，如果本系统在企业推广，对企业是一个无形的宣传，吸收大量的客户群来企业消费，对外界的影响力也大大加强，这是企业合作的最好选择，也是最终回报，基本实现了银行、企业、客户三赢的回报。通过本系统的实施，从而大大提高了企业的整体形象，使企业现代化发展又上了一个新的台阶，并且由于与银行紧密合作，使企业与银行的合作关系进一步加强，银行对企业的支持力度会进一步加大，为企业今后的发展具有长远的间接的经济效益。
六、安全保证协议
作为本项目的推广实施，安全性至关重要。为保证改造后的系统安全、稳定运行，我们认为应从如下几个方面来进行保证：
1、 对收银台的操作人员进行强化培训，保证对证书、密码等实行严格管理。
2、 通信网关服务器实行严格管理，严格控制有关人员操作。
3、 对数据通信、交易等作日志监控，使每笔交易都能进行对证、稽核、审计等。
4、 进行项目实施前的严格数据测试，试运行工作，确保软件系统的稳定性。
5、 专人负责，及时维护，出现问题及时解决，24小时值班负责制。
6、 加强保密措施，杜绝任何人为泄密，出现问题严肃处理，并要求三方对项目实施技术机密严格保密。
此外商家要有书面的安全运行保证书，包括有明确的管理措施和保证体系。
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